金融的發展史本身就是一部技術的創新史

作為金融高質量發展的新引擎，金融科技到底是什么?金融穩定理事會(FSB)如此定義，“金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。”

實際上，金融的發展史本身就是一部技術的創新史。基于交易的頻繁性和信息的密集性，金融與信息技術之間有著天然的高度融合屬性，在科技創新應用方面，金融機構是積極推動者，也是直接受益者。

回望金融科技過去15年的發展歷程，從早期“數據大集中”的開展、網上銀行的設立到互聯網金融浪潮的來襲與消退，再到如今金融與人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等為代表的現代信息技術深度融合、邁向智能化，金融科技的發展可謂日新月異。

如今，站在新時代的起點，金融與科技正實現新一輪的融合。在這一背景下，全球頂級金融科技大會“外灘大會”的召開正當其時。9月24日~9月26日，首屆“外灘大會”將在上海黃浦世博園區舉行，主題為“科技讓未來更普惠”。“外灘大會”由上海市政府指導、螞蟻集團和支付寶主辦，永久落戶上海，是上海加快推進國際金融科技中心建設的重要舉措。

首屆外灘大會將采用“1+40+X”辦會模式，即1場主論壇、40場分論壇和X場配套文娛活動。大會涵蓋數字普惠開放、金融科技創新、全球生態共建、商業價值變革、綠色和可持續發展五大前沿話題。

初融(2006-2010年)：邁向“金融信息化”

度過了早期的“金融電子化”，2006年到2010年間，信息技術已滲透到金融領域的各個機構、業務和環節，在傳統互聯網快速發展背景下，我國金融業通過運用現代通信技術、計算機技術等，大幅提高了業務自動化水平與服務效率，逐步向“金融信息化”邁進。

相較電子化，信息化意味著更廣泛的連接以及更縱深的發展，即結合信息技術，對傳統金融業進行重構并建立開放式的金融信息化體系，而電子化則多適用于內部管理和封閉式系統的完善。信息化推進過程中，數據大集中和網上銀行無疑是最有影響的“催化劑”。

所謂數據大集中，在金融領域，就是指將主要業務數據集中到一個或幾個數據中心，即各單一網絡、系統及應用數據遷移、集中到數據中心，實現所有有效網點集中聯網、所有會計賬務集中處理、所有客戶基本信息集中管理等，并通過對數據深層次的挖掘，提高金融機構的管理水平。

商業銀行在數據大集中道路上起步較早，其中，工商銀行是國有大行中率先實現數據大集中的銀行。2002年工行建成北京和上海兩個現代化超大規模數據中心，領先于同業;2004年又構建了北京和上海千公里級“兩地二中心”災備架構;2009年再按照“并行運行，快速接管”的要求，開展了“兩地三中心”新架構建設。

同時，其他大型銀行、城市商業銀行和農信機構也先后開展了數據大集中的工程，比如，中國銀行數據中心由20個集中為5個，建設銀行數據中心由100個集中為2個，農業銀行數據中心由36個集中為1個，交通銀行數據中心由80個集中為1個。

數據大集中的順利完成，可以說讓銀行IT基礎設施實現了“一步到位”，更好地為客戶提供全天候全地域的標準化服務。另外，通過實現應用產品的統一，可縮短應用開發和推廣的周期;通過全行科技一體化體系的建立，能實現全行科技管理和技術的優勢資源的高度集中。

值得注意的是，數據大集中的改革也助推了商業銀行網上銀行的快速發展，在這一時期，網上銀行戰場硝煙彌漫。各大銀行十分注重網上銀行的品牌建設、完善產品和服務等，并以重點業務發展帶動網上銀行業務，以期增強客戶黏性。同時，網銀系統的升級與改版幾乎成為各網上銀行發展的常態，而每次升級改版都會伴隨著一系列新功能的推出。

根據艾瑞咨詢數據，2010年中國網上銀行交易規模達到549.5萬億元，同比增長49.0%。其中，個人網銀成長迅速，總體占比呈現逐年上升趨勢，這主要是受電子商務的發展，基金、債券購買以及各類生活繳費服務的逐步互聯網化等因素影響。

不過，在發展越來越成熟的同時，網上銀行也面臨著多樣的金融環境變化。2010年央行上線第二代支付體系、非金融機構支付牌照發放、手機支付發展以及第三方支付首次獲批進入基金領域等，為其下一階段的成長帶來挑戰和機遇。

創新(2011-2015年)：互聯網金融浪潮來襲

在傳統金融機構如火如荼邁向“信息化”的另一邊，一種新的金融模式逐漸進入人們的視線，成為新時期金融與科技融合的代表，這種新模式即是互聯網金融，其中備受關注的就是第三方支付機構和網貸平臺，雙方之間的資金通道、托管合作在日后盛極一時。

2011年5月，在《非金融機構支付服務管理辦法》出臺后，央行發放了首批27張支付牌照，多年懸而未決的第三方支付機構身份問題得到解決，第三方支付機構業務終成態勢，登上市場舞臺。據悉，首批獲得牌照的企業中，支付寶及財付通注冊資本最高，均為5億元。

到了2013年，行業中的一大舉動是，支付寶聯手天弘基金上線余額寶服務，短短兩周內吸引客戶數超250萬戶，遠遠高于傳統基金業獲客量，顯示了互聯網金融的市場魅力，余額寶被視為普惠金融最典型的代表。也因此各基金、保險公司紛紛展開互聯網戰略布局，一時之間，互金概念飽受追捧。以寶寶類理財產品為起點，P2P、第三方支付、眾籌等互金業態快速發展，進入行業井噴期。這一年也被業內視為“互聯網金融元年”。

2014年，螞蟻金融服務集團正式宣告成立，拓展了互聯網時代的金融新生態，其著重服務小微企業與普通消費者，同時將對所有合作伙伴開放云計算、大數據和市場交易三大平臺，建設信用體系;同時，浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行兩家互聯網銀行獲批籌建;另一邊，傳統銀行積極布局互聯網金融服務，比如開展直銷銀行、自建電商平臺等。

值得一提的是，互聯網金融在2014年還被首次被寫入政府工作報告，提及“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”。

2015年7月，央行等十部委聯合印發《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確了互聯網金融的概念，并確立相關業務的紅線和準則，將其納入了金融監管框架。比如確立互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，要求加強行業管理等。

相濡(2016年至今)：金融智能化正當其時

隨著互聯網金融監管的不斷升級，曾經風靡一時的行業盛況不再，取而代之的是以人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等為代表的創新技術與金融的深度融合。

在此背景下，金融業正通過新的科技改變金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策的過程等，大幅提升傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點，如數字貨幣、大數據征信、智能投顧、供應鏈金融，對傳統金融產生變革。

2016年8月8日，國務院發布《“十三五”國家科技創新規劃》，規劃中明確提出促進科技金融產品和服務創新，建設國家科技金融創新中心等，使得金融科技產業正式成為國家政策引導方向。隨后，金融科技的兩項重要底層技術——區塊鏈納入十三五國家信息化規劃、人工智能發展規劃出臺，上升至戰略高度。

政策驅動之下，以銀行、保險、券商為代表的傳統金融機構紛紛開展金融科技創新，信息化、數字化、智能化已普遍成為行業發展目標，諸如“人工智能”、“金融科技”等字眼頻頻出現在各機構的年報中。據了解，2016年37家上市銀行中有30家銀行在年報中提及金融科技，其中更有24家銀行提出詳細的措施。

但由于傳統金融機構在系統開發、重塑產品、客戶關系等方面遜色于互聯網公司，不少機構選擇了與互聯網公司“聯姻”，這成為金融科技生態圈普遍的合作方式。2017年，五家國有大行與五大互聯網巨頭BATJS相繼簽署戰略合作協議，雙方協作共生。

除了“聯姻”外，銀行自身也在積極求變，如成立金融科技子公司。據統計，截至目前已有12家銀行設立了銀行系金融科技子公司，各子公司紛紛依托母公司特點、優勢，建立起各自的產品體系，在服務內部的同時，開展科技輸出服務。

為了加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調，2017年5月，央行還成立了金融科技(FinTech)委員會，將切實做好我國金融科技發展戰略規劃與政策指引，引導新技術在金融領域的正確使用，強化監管科技應用實踐。

2019年，央行更是全面發力，推動金融科技工作開創新局面。其中，影響最為深遠的就是印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》，作為國內首份規范金融科技發展的頂層文件，這份文件具有里程碑式意義。

具體而言，《規劃》明確了三年發展目標，肯定了科技的引領和驅動作用，給金融機構的科技轉型指明了方向;同時，還明確了大數據、云計算、人工智能、網絡身份認證等核心技術及相對應的場景化應用。

還值得一提的是，文件發布的3個月后，12月5日，央行宣布推出金融科技創新監管試點，北京率先開展，中國版“監管沙箱”正式啟動。

到了2020年，疫情的發生使得消費和服務向線上遷移加速，金融科技的優勢更加凸顯，事實上，疫情也有助于金融科技的創新提速。與此同時，監管也在積極行動，目前，金融科技創新監管試點地區不斷擴容，除了北京，已擴容至上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區、杭州市、蘇州市、成都市、廣州市等多個市(區)。

對于2020年金融科技的發展方向，央行此前召開的金融科技委員會會議強調2020年仍要堅持發展與監管“兩手抓”，持續推動金融科技行穩致遠。其中，放在首位的是，跟蹤金融科技發展規劃實施，引導金融機構加快體制機制改革、推進數字化轉型，進一步發揮技術、數據等生產要素的重要作用，助力紓解小微企業融資難融資貴問題，增強金融服務實體經濟能力。

標簽： 金融的發展史