在“實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度”的政策導(dǎo)向下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市、商業(yè)銀行違規(guī)向房企放貸行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,處罰力度亦在不斷升級。8月16日,北京商報(bào)記者根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),今年以來,包括上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、龍州農(nóng)商行、貴陽銀行在內(nèi)的多家銀行均因房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)違規(guī)情形被監(jiān)管“點(diǎn)名”。在分析人士看來,此類罰單的開出,體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對于金融市場管控的決心,客觀上使得后續(xù)房貸部門會嚴(yán)管貸款流向,較好地推動了“房住不炒”政策的落地。
違規(guī)貸款遭嚴(yán)查
8月以來,銀行業(yè)千萬級罰單頻現(xiàn),多項(xiàng)重罰背后,房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)貸款亂象儼然成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。8月14日,上海銀保監(jiān)局公布了一條行政處罰信息,上海銀行在2014-2019年因?yàn)?3項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī),被監(jiān)管處以1625萬元罰款,其中沒收違法所得約27.15萬元,作出處罰決定的日期為8月14日。
在上海銀行這“23宗罪”中,房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)被放在了“頭條”,該行因存在違規(guī)向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款,以其他貸款科目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等違法違規(guī)行為被監(jiān)管“點(diǎn)名”。
無獨(dú)有偶,8月10日,浦發(fā)銀行也接到了一筆千萬級別罰單,該行因2013-2018年存在12項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí),被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正,并處罰款共計(jì)2100萬元。處罰事由中也有一條,同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目。
打擊銀行違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策亂象已逐步成為常態(tài)。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),開年至今,包括上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、龍州農(nóng)商行、貴陽銀行、東阿青隆村鎮(zhèn)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行均因信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市被罰。被處罰的緣由大多為“向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款”“信貸資金用途管理不到位導(dǎo)致流入房市”“個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房市”等。
在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來,此類罰單的開出,體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對于金融市場管控的決心,尤其是很多信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,確實(shí)需要積極進(jìn)行管控,否則容易造成“炒房”現(xiàn)象出現(xiàn),或者說干擾了正常的房地產(chǎn)交易秩序。從實(shí)際過程看,此類罰單具有警示和威懾性,客觀上使得后續(xù)房貸部門會嚴(yán)管貸款流向,較好地推動了房住不炒政策的落地。
透支資金買房亂象抬頭
除了針對房地產(chǎn)企業(yè)違規(guī)提供貸款外,零售業(yè)務(wù)信貸資金違規(guī)買房情形也成為監(jiān)管整治的重點(diǎn)。7月2日,浙江泰隆商業(yè)銀行麗水縉云支行也因“個(gè)人經(jīng)營性貸款流入房市”被銀保監(jiān)會麗水監(jiān)管分局罰款25萬元。6月23日,江西橫峰農(nóng)商行因個(gè)人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)、向不符合條件的借款人發(fā)放貸款、以貸轉(zhuǎn)存用于月末沖時(shí)點(diǎn)等行為,被銀保監(jiān)會上饒監(jiān)管分局罰款80萬元。
因消費(fèi)貸挪用買房遭罰案例也曾出現(xiàn)。6月底,工商銀行縉云支行被罰款50萬元的緣由則是因?yàn)?ldquo;消費(fèi)貸款流入房市、虛增企業(yè)信用貸款數(shù)據(jù)”。
除了個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)入市外,用信用卡透支買房亂象也有所抬頭,今年1月,銀保監(jiān)會陜西監(jiān)管局曾公示對長安銀行的一則罰單,處罰金額21萬元,原因是“信用卡資金監(jiān)管不到位,流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”。
蘇寧金融研究院高級研究員陶金分析認(rèn)為,當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)正在復(fù)蘇,在前期較為寬松的流動性以及信貸持續(xù)擴(kuò)張的背景下,便較容易推升資產(chǎn)價(jià)格上升,實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金進(jìn)入樓市的動力較強(qiáng)。同時(shí),信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)后,不像金融體系那樣容易監(jiān)測和管控,動向更加難以捉摸,也給了這些資金進(jìn)入樓市的額外刺激。
嚴(yán)防房地產(chǎn)金融泡沫
在始終堅(jiān)持“房住不炒”的背景下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在不斷加強(qiáng)政策力度。6月24日,銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》。其中針對“房住不炒”政策,銀保監(jiān)會表示將重點(diǎn)嚴(yán)查包括表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資;未嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì),違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資;個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房;流動性貸款、并購貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開發(fā)等違規(guī)操作。
8月16日,銀保監(jiān)會主席郭樹清在《求是》發(fā)表的刊文也提到,在資金面寬松背景下,企業(yè)、居民、政府都可能增加債務(wù)。利率下行一致性預(yù)期強(qiáng)化后,有可能助長杠桿交易和投機(jī)行為,催生新一輪資產(chǎn)泡沫。一些地方的房地產(chǎn)價(jià)格開始反彈,金融資源有可能再次向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域集中。
雖然監(jiān)管一再重申銀行貸款要確保真實(shí)用途,嚴(yán)禁違規(guī)挪用,但為何總有銀行明知故犯?一位國有大行相關(guān)人士告訴北京商報(bào)記者,隨著國內(nèi)疫情形勢轉(zhuǎn)好,個(gè)別熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)交易有所升溫,在各種資產(chǎn)中,房地產(chǎn)對銀行資金有天生的吸引力,銀行當(dāng)前手里可以支配的流動性較為充裕,導(dǎo)致違規(guī)情形屢禁不止。
而從監(jiān)管層面,應(yīng)當(dāng)采取哪些措施,避免銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)行為的出現(xiàn)?在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林看來,需要各部門加強(qiáng)數(shù)據(jù)的共享合作,共同協(xié)同打擊,在貸款審查時(shí)對貸款人的合法收入來源進(jìn)行嚴(yán)格審核。另外提高市場化手段,例如,加強(qiáng)樓市供給、從供需打擊投資者,加強(qiáng)資金的技術(shù)監(jiān)管手段等。
在陶金看來,從根本上解決這個(gè)問題難度確實(shí)較大,要緩解此類問題,應(yīng)該更需要信貸部門加大監(jiān)管力度,規(guī)定好違規(guī)行為的處罰機(jī)制,甚至給予頂格力度的處罰。
標(biāo)簽: 信貸資金