買房貸款利息選擇固定好還是LPR浮動(dòng)利率好?

自從去年12月底央行宣布將推動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)之后，LPR成為購(gòu)房者們高度關(guān)注的對(duì)象，從傳統(tǒng)的房貸基準(zhǔn)利率向貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR轉(zhuǎn)化這個(gè)話題就從未停止過(guò)討論。

3月1日，正式開始實(shí)行從貸款基準(zhǔn)利率向貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR轉(zhuǎn)換，央行又借此給廣大購(gòu)房者出了一道選擇題，是選固定利率還是選擇PLR浮動(dòng)利率。

簡(jiǎn)單解釋一下這個(gè)選擇題，其實(shí)很簡(jiǎn)單，選擇固定利率，就意味著一直維持當(dāng)前利率水平不變，固定的利率固定的利息，直到你還完貸款為止;選擇LPR浮動(dòng)利率，則表示以后的房貸利率是隨著LPR的變化而變化的，利率可能是升也可能是降，也就意味著你的月供也可能變多也肯能變少。

作為購(gòu)房者該如何選擇，哪種更劃算?

先簡(jiǎn)單說(shuō)下LPR的出臺(tái)背景。LPR的推出主要目的就是為了讓房貸利率與基準(zhǔn)利率脫鉤，原先我們房貸利率一直是以基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)的，而基準(zhǔn)利率是國(guó)家在調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種重要的方式。

如果不脫鉤，國(guó)家想調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，降低或者提供基準(zhǔn)利率，那么相應(yīng)的也會(huì)影響到房地產(chǎn)。脫鉤之后，房地產(chǎn)利率與基準(zhǔn)利率無(wú)關(guān)，那么調(diào)整基準(zhǔn)利率的時(shí)候也就不會(huì)影響到房地產(chǎn)市場(chǎng)。從另一個(gè)方面來(lái)看，這也是為了在刺激經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，避免刺激房地產(chǎn)，保障房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

如果選擇利率LPR浮動(dòng)之后，購(gòu)房者的住房貸款的利率是浮動(dòng)的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是否劃算，主要取決于LPR是漲還是跌。

也就是說(shuō)， 這個(gè)就得看未來(lái)的LPR趨勢(shì)，如果未來(lái)LPR一直漲，那么選擇浮動(dòng)就會(huì)跟著漲，不劃算，這時(shí)候選擇固定的就是合適的，如果未來(lái)利率走低，現(xiàn)在選擇浮動(dòng)的就會(huì)跟著降低，就比較劃算，這時(shí)候選固定的就不合適。

目前來(lái)看，全世界利率都是走低的，甚至有的國(guó)家都是負(fù)利率了，我國(guó)也是逐漸走低，所以選浮動(dòng)相對(duì)來(lái)說(shuō)合適一些。

這些是從客觀的分析角度來(lái)看固定利率和LPR浮動(dòng)利率的不同，從購(gòu)房者自身直觀感受上來(lái)看，其實(shí)兩者的區(qū)別并沒(méi)有很大，我覺(jué)得大家大可不必過(guò)于緊張，但是對(duì)于一些特殊情況，就需要仔細(xì)考慮是否要把固定的利率轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率了。

1)如果你現(xiàn)在的房貸利率是打折的，比如9折、8折等，不管是否會(huì)長(zhǎng)持，建議選擇固定值，因?yàn)槟愕睦室呀?jīng)占了便宜，沒(méi)必要去承擔(dān)LPR的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn);

2)如果你的利率是1.x倍，且后面打算換房，那么你可以換成LPR+X的浮動(dòng)，享受一下LPR下降的利好;

3)如果你的利率是1.x倍，且想長(zhǎng)持，那么我個(gè)人60%傾向于選擇固定值，穩(wěn)定最重要，沒(méi)必要為了每個(gè)月幾百塊去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)不一定會(huì)發(fā)生;

4)如果你是房產(chǎn)投資者，其實(shí)無(wú)所謂，因?yàn)榉孔釉鲋岛笪覀兌紩?huì)轉(zhuǎn)按揭或重新抵押，每一套房子的持有時(shí)間基本在5年內(nèi)，所以無(wú)所謂。

不管是“固定”還是“浮動(dòng)”，我相信在你還款的日子里，利率大部分應(yīng)該都一樣，LPR有浮動(dòng)，但是浮動(dòng)范圍不會(huì)太大，0.05%和0.1%對(duì)于普通人的貸款其實(shí)沒(méi)有太大差別。

LPR雖然短時(shí)間內(nèi)有降低的預(yù)期，但是后面不好說(shuō)，特別是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，是有經(jīng)濟(jì)周期的，經(jīng)濟(jì)周期帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可大可小，需要仔細(xì)評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

總的來(lái)說(shuō)，大家沒(méi)必要過(guò)于糾結(jié)選擇哪一種利率，如果追求穩(wěn)定，就選擇固定，如果求可能的收益，就選擇風(fēng)險(xiǎn)，畢竟收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，隨行就市的LPR浮動(dòng)利率也同樣如此。選擇適合自己的，這才是最好的選擇，我相信大家應(yīng)該有自己的選擇了。

標(biāo)簽： 貸款利息