在監(jiān)管趨嚴(yán)和險企自身轉(zhuǎn)型的驅(qū)動下,逐漸淡化“開門紅”幾乎已是大勢所趨,但新快報記者在采訪中發(fā)現(xiàn),“開門紅”的傳統(tǒng)仍在延續(xù),不過,2020年的險企“開門紅”市場與往年相比出現(xiàn)了許多新現(xiàn)象。

具體來看,年金險依然是“開門紅”的主流產(chǎn)品,受監(jiān)管限制,預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品逐漸成為主打。同時,在回歸保障思路的引導(dǎo)下,一些險企“開門紅”主推健康險產(chǎn)品。還有險企放寬核保門檻,患有脂肪肝、甲亢等疾病的人群均可按標(biāo)準(zhǔn)體承保。然而,“炒停售”“高收益”及不實(shí)宣傳等問題仍層出不窮,消費(fèi)者應(yīng)該合理規(guī)劃自己和家庭的理財計劃,避免沖動消費(fèi)造成損失。

警惕“高收益”不實(shí)宣傳

●萬能險產(chǎn)品最低保證利率之上的投資收益都是不確定的!

作為許多保險機(jī)構(gòu)全年保費(fèi)收入的重要組成部分,“開門紅”一直是保險市場關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)了解,各家保險公司“開門紅”的保費(fèi)規(guī)模可以占到一年總保費(fèi)的40%-50%,可謂是保險界的“雙十一”,時間通常在每年的12月份到次年的3月份。有部分險企在11月份就開始造勢了。

新快報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),2020年“開門紅”主力產(chǎn)品依然采用“年金險+萬能險”的雙主險組合產(chǎn)品模式。比如,中國人壽2020年“開門紅”主打“鑫享至尊年金保險(慶典版)”,可選擇搭配“國壽鑫尊寶終身壽險(萬能型)(A款)”等三款萬能型產(chǎn)品;太保壽險2020年開門紅主推的兩款產(chǎn)品“至尊鑫享福年金保險”與“鑫滿意年金保險(分紅型)”,也都搭配有萬能險。

需要注意的是,不少險企代理人會以歷史較高收益率進(jìn)行演算,以此來夸大產(chǎn)品收益,吸引消費(fèi)者眼球,消費(fèi)者要謹(jǐn)防此類不實(shí)宣傳。在太平洋保險公司天河北路營業(yè)點(diǎn),一客戶經(jīng)理向記者介紹稱,“至尊鑫享福年金保險”的生存總利益高居5%以上。據(jù)其規(guī)劃,只要每年繳納3萬元保費(fèi),連續(xù)3年繳費(fèi)共9萬元本金,10年保險期后進(jìn)入“傳世贏家”萬能賬戶可復(fù)利生息,40年后便可一次性領(lǐng)取45萬元。

然而記者查閱該投保計劃獲悉,上述客戶經(jīng)理規(guī)劃的“高收益”是按照萬能賬戶的中檔收益4.5%復(fù)利用來演算的數(shù)據(jù),“傳世贏家”的最低保證收益事實(shí)上只有2.0%,實(shí)際利率到底有多少,得根據(jù)保險公司的投資收益來定,故不一定能獲得上述收益。

“今年的‘開門紅’市場中,萬能險的數(shù)量依舊較多,為獲公司高額獎勵,有的銷售人員會違背保險最大誠信原則,利用活動期間的產(chǎn)品銷售政策,夸大產(chǎn)品收益,進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。”資深業(yè)內(nèi)人士謝先生向新快報記者透露,萬能險產(chǎn)品最低保證利率之上的投資收益都是不確定的,消費(fèi)者不要輕信銷售話術(shù)和宣傳數(shù)據(jù)。

謹(jǐn)防4.025%預(yù)定利率“炒停售”

●認(rèn)識年金險的“預(yù)定利率不等于實(shí)際收益率”及“回本期限較長,中途退保有損失”的特性!

各公司“開門紅”主力產(chǎn)品形態(tài)雖然沒有發(fā)生變化,但預(yù)定利率已經(jīng)發(fā)生了巨大變化。在銀保監(jiān)會三度出手叫停備案4.025%預(yù)定利率年金產(chǎn)品的背景下,預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品逐漸成為2020年“開門紅”的主打產(chǎn)品。

比如,中國人壽“開門紅”的主力產(chǎn)品“鑫享至尊年金保險(慶典版)”,產(chǎn)品預(yù)定利率由2019年鑫享金生的4.025%下調(diào)至3.5%;平安人壽的“金瑞人生2020”、“財富金瑞2020”以及太保壽險的主力年金險產(chǎn)品的預(yù)定利率基本都是3.5%。

與此同時,部分保險銷售渠道紛紛開始“炒停售”,即打著“再不買4.025%預(yù)定利率年金產(chǎn)品就沒了……”之類的話語作為宣傳賣點(diǎn),引誘保險投資者趕在產(chǎn)品停售或限售前爭買最后的“高收益”。

“為沖業(yè)績,有的保險銷售人員利用活動炒作概念,以‘即將停售’‘限時限量’等概念向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品,利用消費(fèi)者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理,誘導(dǎo)其沖動購買‘開門紅’保險產(chǎn)品。”天津銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于“開門紅”保險銷售的風(fēng)險提示》指出,消費(fèi)者在選購“開門紅”保險產(chǎn)品時,要謹(jǐn)防“炒停”營銷。

實(shí)際上,年金保險的預(yù)定利率并不等于保單的收益率。

以30歲男性被保人投保某壽險公司的星享福年金保險為例,該產(chǎn)品宣傳稱預(yù)定利率為4.025%;若年交保費(fèi)1萬元,交費(fèi)20年,從60歲開始領(lǐng)取,保證領(lǐng)取20年,那60歲開始每年可領(lǐng)取25000元。實(shí)際上,投保該產(chǎn)品的被保人在90歲之前能獲得的年化收益率是無法達(dá)到4.025%。若被保人在90歲身故,該份保單的實(shí)際報酬率為3.99%;若被保人在100歲身故,該份保單的實(shí)際報酬率才達(dá)到4.36%。

“影響保險產(chǎn)品定價的,還有死亡率、費(fèi)用率、利潤率等諸多其他因素,要準(zhǔn)確計算收益率水平,很多產(chǎn)品可能只有3%多甚至都不到。”一名不愿具名的精算師告訴新快報記者,對于消費(fèi)者而言,應(yīng)全面認(rèn)識年金險的“預(yù)定利率不等于實(shí)際收益率”及“回本期限較長,中途退保有損失”的特性,沒必要因此而受影響,對4.025%的年金險進(jìn)行“搶售”,而應(yīng)選擇合適自己的保險產(chǎn)品,做好基礎(chǔ)保障。

避免盲目投保埋“理賠隱患”

●險企核保放寬,保險公司可能會形成“寬進(jìn)嚴(yán)出”的核保理賠模式!

在回歸保障思路的引導(dǎo)下,2020年“開門紅”一些險企也開始主推健康險產(chǎn)品,并適當(dāng)放寬健康險的核保條件,以此來吸引客戶投保。

例如,同方全球人壽在開門紅期間放寬壽險及重疾險核保標(biāo)準(zhǔn),脂肪肝、甲亢、甲減、乙肝小三陽等30項輕微疾病都有按照標(biāo)準(zhǔn)體承保的可能;華夏人壽也推出核保優(yōu)惠政策表示,輕微血壓高、輕度血脂高、乙肝小三陽(無肝功能異常)等9種常見健康異常情況不再額外健康加費(fèi),以及五類、六類職業(yè)的客戶都不再額外職業(yè)加費(fèi)。

據(jù)了解,目前已有百年人壽、天安人壽、弘康人壽等20多家保險公司陸續(xù)推出2020年“開門紅”核保寬松政策,政策實(shí)行時間大多集中在2020年1月1日至3月31日。

“核保放寬在一定程度確實(shí)可以讓利給消費(fèi)者,但多為輕度或者不太高發(fā)的小疾病。”一大型壽險公司的高管人員向新快報記者分析指出,核保放寬政策也是保險公司在風(fēng)險可控范圍內(nèi)招攬業(yè)務(wù)的營銷方法之一,不建議消費(fèi)者把“開門紅核保放寬”作為關(guān)鍵投保因素,影響保險產(chǎn)品的選擇。

對此,新快報記者對比多家險企的核保政策發(fā)現(xiàn),一些保險產(chǎn)品放款核保后,核保優(yōu)勢并不大,甚至還比不上其它同類產(chǎn)品。比如,弘康人壽此次放寬的核保疾病“甲狀腺結(jié)節(jié)”,本次開門紅核保僅設(shè)定“1級結(jié)節(jié)(直徑<0.5cm)”可以標(biāo)體承保;而泰康人壽的“超級瑪麗2020”、昆侖健康人壽的“健康保2.0重疾險”等市面上其它同類產(chǎn)品,除1級結(jié)節(jié)外,2級結(jié)節(jié)也是有機(jī)會承保的。

“放寬核保導(dǎo)致非標(biāo)體實(shí)現(xiàn)承保,也必然會影響賠付率,進(jìn)而影響公司的盈利水平,如果造成保險公司償付能力不足,保險產(chǎn)品的價格可能會因此走高,對于其他消費(fèi)者顯然不公平。”上述高管人員認(rèn)為,險企核保放寬,保險公司可能會形成“寬進(jìn)嚴(yán)出”的核保理賠模式,這將嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的保障權(quán)益。

他建議,消費(fèi)者在投保時必須如實(shí)告知真實(shí)情況,并做好記錄,以便日后發(fā)生理賠糾紛時,能保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。

標(biāo)簽： 險企