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騰訊理財通日前發布的《90后理財與消費報告》顯示，越來越多的年輕人更喜歡通過互聯網理財，84.5%的“90后”選擇了互聯網平臺，遠遠高出選擇銀行等傳統理財渠道的比例。 |
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中國農業銀行福建分行把服務重心向移動化和智能化轉移，為客戶提供方便、快捷的金融服務。圖為農行福建晉江支行員工通過“超級柜臺”為客戶辦理業務。 |
防疫期間，許多人宅在家里，在線理財悄悄火了起來。
近日，支付寶公布數據顯示，平臺存款理財產品銷售增長超100%，基金申購交易日均增長400%，多款在線月度理財產品銷售出現“秒空”格局，理財直播也受到廣泛追捧。線上理財出現了哪些新趨勢?是暫時現象還是今后的主流?
近期線上理財格外火爆
“今天收益70多元，還不錯。”最近，北京上班族小劉多了一個習慣，就是每天早上打開支付寶財富看收益。“我以前沒有買過基金，最多也就是把閑錢放在余額寶里，每天有六、七元錢的收益。”小劉說，“最近周圍很多同事和同學都在買基金和理財，我有點心動，就也跟風‘上了車’。”
小劉表示，過去她有閑錢就存定期儲蓄，利率雖然穩定但是收益較低。“我平時上班也挺忙的，沒太多時間和心思琢磨理財，但是這段時間經常在家，我開始研究理財了。”小劉笑道，“沒想到現在買理財這么方便，在支付寶上直接就可以買。”
數據顯示，今年春節后支付寶上理財用戶交易活躍度明顯提高，持倉訪問量和市場資訊訪問量較節前都有一倍的增長。“我們發現，不少用戶在防疫期間不能出門也沒法消費，會選擇把資金轉去做一些穩健型的理財。”螞蟻財富運營負責人介紹，近期推出一些收益在4%以上的定期產品，每天上架后很快銷售一空，銷量增長超過100%，“這也反映了疫情之下，用戶在投資方面更求穩。”
江蘇徐州的張女士是一位理財老手，她向記者介紹，過去買理財都要去銀行柜臺買，既耗費時間，效率也不夠高。“理財產品越來越普遍是近幾年的事情。”張女士說，“以前大家去銀行也就是存一下定期，專門買理財產品的人不多。這幾年，銀行把理財搬到了線上，既提高了知名度和透明度，也提高了便捷度。”
銀行把理財從線下柜臺搬到自家線上已經有一段時間，而最近的一個變化是，大量來自不同銀行的理財產品集中入駐第三方平臺，引發了新一輪購買理財、基金產品的熱潮。比如，2月18日起，包括工行、農行在內的30家金融機構把自家的近百只爆款存款、基金產品等搬上了支付寶“理財周”，用戶只需打開支付寶，就能“買買買”，滿足了投資理財的多樣化需求。相關數據顯示，支付寶通過與300余家機構合作推出1000多款理財產品，針對不同風險承受能力的投資者推出定期、基金、黃金等理財產品，風險類型從低到高分為5檔，目前已積聚了超過6億人的用戶群體。
京東財富理財業務負責人介紹，防疫期間，京東金融平臺基金申購交易量持續處于高位。“用戶資產配置中權益類基金占比明顯上升。以新發基金為例，新基金募集出現火爆的勢頭，大大超出以往的表現，僅單只基金募集量就比過去增長20倍。”該負責人介紹，京東金融平臺在這段時間與金融機構深度合作，為投資者重點推薦市場認可的明星基金經理和產品;同時在此期間不斷優化用戶體驗，讓用戶足不出戶，宅在家里，也能享受穩健、安心的投資理財體驗。
“像追劇一樣追理財直播”
打開支付寶首頁，進入“理財周”界面，不僅有穩健的長期理財產品可選購，也有收益率較高的基金和大行定期存款供消費者挑選。而年化率在4.7%左右的長期保險類理財產品已經賣空，足見消費者的熱情。
據了解，近期在線理財產品紛紛“秒光”的背后，還有一個重要因素，那就是在線推薦理財產品的方式方法有新變化，理財直播吸引了更多用戶。
剛剛工作一年半的“95后”小李已形成理財習慣。小李介紹，過去自己對理財產品一竅不通，買起來也一頭霧水，首頁推薦什么就買什么。自從支付寶開啟了“理財周”，幾乎每天都有理財教學直播，小李對理財的認知每天都在刷新。“我現在像追劇一樣追理財直播。”小李笑著說，“這大大提升了我理財的能力，也對市場有了更全面的認知。”
來自支付寶的數據顯示，春節至今，有近百萬人次在支付寶里觀看了理財直播，人數較節前增長了63.8%，廣東、浙江、江蘇的用戶積極性最高。“90后”是觀看理財直播的主力軍，占到近四成;近13%的直播觀眾是中老年，他們學習理財知識的熱情同樣高漲。
投資理財缺乏專業知識、上當受騙是一些老年人理財最擔心的問題。年近70歲的陳阿姨表示，老年人也應跟上時代潮流，看直播買理財能幫助自己更好地合理利用退休金，獲取穩健的收益。“我是在我閨女的帶動下看了支付寶的理財直播。”陳阿姨說，“聽專家教授理財知識，自己買理財也更有底。有時候我也會在互動時間向專家咨詢問題，專家都會認真回復。”
京東財富理財業務負責人表示，下一步，京東金融平臺將根據用戶特性，持續優化用戶體驗，并結合當下流行的直播等手段，與金融機構合作，不斷豐富投教內容，提供專業的投資品類。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，理財投資從線下向線上的轉移是機構順應用戶消費習慣變化而進行的必要調整。
“支付寶就像是線上的王府井，微信、京東等其他平臺就類似線上的西單、國貿。”曾剛認為，機構入駐平臺有利于在機構、用戶和平臺之間形成良好的生態關系，三方共榮發展。流量平臺為機構賦能，提升客戶滿足度;機構通過平臺拓寬銷售渠道，降低線下消耗的人力成本，更好跟隨用戶的需求變化;平臺能通過多元機構的入駐形成更為完善的生態系統，形成新的經濟增長點，用戶需求在此過程中得到更好的滿足。而理財直播的新手段，也拉近了各方距離。
金融服務線上化趨勢明顯
“與其說在線理財成為必然趨勢，不如說金融服務的現代化和線上化趨勢是非常明顯的，未來將會成為主流。”針對支付寶掀起的在線理財小高潮，曾剛認為，銀行等機構入駐第三方平臺并非新鮮事，也符合整個行業的發展變化態勢。“過去人們不太習慣頻繁登陸銀行網頁或APP查看最新的理財產品信息，因此，線上流量多的入口成為銀行類機構的潛在銷售渠道。以支付寶為代表的第三方平臺就具有流量優勢。”
曾剛指出，金融科技平臺和銀行等機構之間呈現一種互補合作關系，而且這種關系會越來越明顯。以支付寶和銀行為例，支付寶平臺拓展了銀行在互聯網端的銷售能力，與此同時，支付寶也能夠在合作中充分發揮平臺流量優勢。
但是，在線理財也存在一些短板。曾剛表示，在線理財最大不足就在于管理的規范和權責的劃分問題。他指出，過去線下銷售在形式上能做到很合規，對消費者的保護是到位的，出現問題糾紛時比較好解決，而線上理財在消費者保護和未來權責確認問題方面仍需加強。“因為越來越多的產品在線上銷售，但銀行與消費者不見面，銀行怎么知道賣的產品是適合客戶的?同時，銀行也不能確定客戶是否了解產品背后的風險收益特征。”曾剛說。
去年底，銀保監會、中國人民銀行發布了《關于規范現金管理類理財產品管理有關事項的通知(征求意見稿)》。《通知》指出，商業銀行、銀行理財子公司銷售現金管理類產品，應當加強投資者適當性管理，向投資者充分披露信息和揭示風險，不得宣傳或者承諾保本保收益，不得夸大或者片面宣傳現金管理類產品的投資收益或者過往業績。商業銀行、銀行理財子公司應當根據現金管理類產品的業務性質和風險特征，建立健全現金管理類產品的業務管理制度，制定和實施相應的風險管理政策和程序，確保持續有效地識別、計量、監測和控制相關業務的各類風險，確保現金管理類產品管理規模與自身的人員儲備、投研和客戶服務能力、風險管理和內部控制水平相匹配。
曾剛認為，下一步機構應更好地規范線上理財銷售的過程，在保護消費者權益方面權責要明細。“機構和平臺順應了消費者理財行為變化的同時，監管層面也需要相對應的系統監管規則，為業務的健康發展創造更好條件。”
對于投資者個人，支付寶財富事業群總監張宇建議采取“一穩二分三期限”策略。具體來說，“一穩”指投資理財要眼見為實，一切落實到書面合同上;“二分”指投資者要根據不同的投資偏好對資金進行分撥，兼顧不同收益率;“三期限”則指要把所有投資按期限劃分為三類，留足活期或流動性資金以備不時之需。
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