自2021年6月1日起開展專屬商業養老保險試點以來，半年里浙江累計銷售保單17857件，保費收入9226.15萬元。今年3月1日起，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國，在原有6家試點保險公司基礎上同時允許養老保險公司參與試點。

專屬商業養老保險是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。2021年5月15日，銀保監會發布《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》并配發《專屬商業養老保險業務方案》，自2021年6月1日起在浙江省(含寧波市)和重慶市首批開展專屬商業養老保險試點，期限暫定一年。這是繼2018年推出個人稅收遞延型商業養老保險后，完善第三支柱養老保險體系的又一重要組成部分。

首批開展專屬商業養老保險試點

培育社會多層次養老保障

浙江近年來老齡化程度加快，2021年60歲及以上人口為1252萬人，占總人口的19.1%，比上年上升0.4個百分點;其中65歲及以上人口926萬人，占比14.2%，比上年上升0.9個百分點。

浙江銀保監局聯合省人社廳、省財政廳、省稅務局、省地方金融局等單位建立合作機制，探索個人養老金制度，在稅收上給予適度合理支持，以專屬商業養老保險作為個人養老金賬戶購買標的。

按照“一個機制引領，兩個維度推進”的核心試點方案，從養老個賬制度、養老保險稅優政策、專屬險種設計推廣等方面擬定《浙江省專屬商業養老保險試點工作任務清單》。浙江銀保監局對中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、人保壽險6家參與本次試點的保險公司加強普惠讓利引導和業務合規性指導，持續推進浙江廣大城鄉居民建立以基本社保為基礎、二三支柱為有效補充的多層次養老保障產品體系和理念。“將帶有政策屬性的專屬商業養老保險產品提供給最需要養老保障的產業和群體。”人保壽險浙江省分公司黨委委員、副總經理沈榮表示。

家里辦廠的57歲的紹興張先生有一個孩子，一直擔心社保養老不足以滿足自身家庭養老需求，希望自己規劃養老為孩子將來減負，通過泰康人壽投保了10萬元專屬商業養老保險。紹興某村婦女主任沈女士在去年50歲時，看中了國壽鑫享寶專屬保障產品交費靈活、有專屬賬戶的優勢，為自己購買了2萬元保險。

記者走訪紹興銀保監分局時了解到，當地充分利用浙江專屬商業養老保險試點契機，主動應對人口老齡化趨勢以及民營經濟和個私經濟比較發達、流動人口和各種靈活就業人員較多的特點，組織轄內試點機構有序推進，形成上下協同合力，做好政策解讀和指導，加強業務監管。

“讓利于民、高度靈活”的險種設計

攢下一個體面的晚年生活

浙江的專屬商業養老保險充分體現“讓利于民、高度靈活”兩大特色，按照“投保簡便、交費靈活、收益穩健、長期領取”原則設計險種。產品設計分為積累期和領取期兩個階段，可選擇定期領取(領取期不短于10年)、終身領取，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

目前試點的6家保險公司均已推出專屬險種。針對靈活就業人員工作單位和收入不穩定的現實情況，不少試點公司的最低投保金額在月繳100至200元左右，部分的首期保費不設最低限。繳費方面，這一險種支持躉繳、月繳年繳以及不定期繳，即使中途斷繳，保單也不會失效，對于收入預期不固定的人群來說有了長期儲蓄的可能。專屬險種的保費收入不必到領取期，就直接進入資金賬戶，且提供“穩健型+進取型”多投資組合選擇。據今年1月初各試點公司公布的年度結算利率顯示，穩健型賬戶和進取型賬戶的收益率在4%～6%不等。目前落地的險種普遍從0歲到80周歲都可投保，不少產品規定可在60周歲至85周歲任意年齡作為初始領取年齡，保證了足夠積累期。

以人保壽險的專屬險種為例，首期保費僅需2500元，后續交費金額在100基礎上按1元的整數倍交費即可，交費時間可選擇月交、年交，也可選擇不定期交費。

杭州的汪先生是自用小客車司機，一般壽險產品的繳費金額對他來說較有壓力，結合自身財務能力，他選擇了月繳300元的專屬商業養老保險的繳費方式。另一位長期從事銷售工作的李先生坦言其選擇躉繳30萬元保費看中的是產品穩健的收益率，并將保費在穩健型賬戶和進取型賬戶做了適當分配。

人保壽險紹興中支團險業務人員方女士說，兒時目睹鄰居老人老無所依的孤苦經歷，在自己48歲時購買了100萬元公司的專屬養老產品“福壽年年”，攢下一個體面的晚年生活。據了解，紹興轄內試點保險機構立足消費者需求合理制定業務發展規劃，組織銷售人員學習產品的相關政策、特點、實務及系統操作，定制產品差異化承保規則和優惠政策。自試點起至2022年1月底，紹興專屬險種累計銷售保單236件，保費收入911.56萬元。

為城鄉靈活就業者提供專屬保障

保單覆蓋10余新業態

59歲的董女士在紹興從事保潔工作，通過網絡渠道了解到“太平歲歲金”專屬養老產品，在去年8月25日通過太平人壽紹興中心支公司購買，自主選擇月繳保費500元。

浙江是新產業、新業態和靈活就業人員大省，以快遞業為例，2020年有1400余家快遞企業、30余萬名快遞從業人員。由于專屬險種充分聚焦長期養老需求，在交費設計上具有投保門檻低，續交時間、金額雙靈活等特色。浙江的專屬商業養老保險與第三支柱普通商業養老保險收取2%～3%的初始管理費和至少10%的傭金相比，多家公司推出的專屬險種將初始管理費和傭金比例直接設置為0;而與第二支柱普通年金保險需進入領取期后資金才能進入萬能賬戶相比，專屬險種保費收入直接進入資金賬戶且提供“穩健型+進取型”多投資組合選擇，綜合收益率更高，并支持賬戶間一年一次免費轉換，確保養老保險的長周期運作。

試點期間，在浙江銀保監局要求下，各保險公司基本減免了初始費用，預計在試點擴大后，多家公司仍執行零初始費用的優惠政策;另一方面，鼓勵試點公司積極和網約車平臺、快遞行業協會、出租車管理部門對接。2021年9月24日起，人保壽險浙江分公司會同滴滴出行在杭州、寧波等地現場開展司機專屬商業養老保險落地推廣。人保壽險已與滴滴簽訂專屬商業養老保險的服務協議，對于符合條件的司機以個人繳納和平臺補助的模式為司機統一辦理專屬商業養老保險。

目前，浙江省新產業、新業態從業人員和靈活就業人員的專屬商業養老保險保單已涵蓋網約車司機、私營企業主、家政、多媒體制作等10余個行業。

“38歲時才加入互聯網創業隊伍，之前工作過的企業都是按照較低的基數為員工參保基本養老保險，沒有第二支柱企業年金的補充。”杭州的孟先生表示，“未富先老”“未備先老”似乎是無法回避的現實，專屬險種提供的長期穩定積累為自身創業吃下了一顆定心丸。

浙江正在努力通過政府引導和支持，針對新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員，探索相關企事業單位或村集體以適當方式，為上述從業人員投保專屬商業養老保險提供交費支持。保險公司根據投保人的具體情況設定差異化的費率和規則，加固新業態靈活就業人員和農民的專屬商業養老保險保障。

另外，紹興銀保監部門還計劃針對不同人群特點細化專屬養老保險產品，推出住院醫療、意外傷害、死亡傷殘等風險保障，鼓勵試點保險公司積極探索將專屬商業養老保險業務發展與養老、照護服務等相銜接，促進商業專屬養老保險增量擴面。

(記者 趙琦)

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