在漢口北開熱干面館的黃婷婷，當她為關門4個多月的兩家店鋪房租和工人工資發愁時，銀行上門送來了“紓困貸”。有了這筆貸款，店鋪得以重新開業。去年，黃婷婷在后湖新開了一家小吃店。在崇仁路茶葉市場做了近20年茶葉批發生意的呂湯，也在政府的紓困貸款推動下，成了銀行“座上賓”——“首貸戶”。
從天而降的貸款和全程上門服務，不僅幫他們緩解了資金危機，同時也打開了一道“生門”，他們的“信貸生命”從此而生。
■商戶差錢時銀行上門“送”貸款
在漢正街品牌市場做男裝生意的高先生，是武漢埃加阿豆服飾商行的老板。8年前，他從福建來武漢做男裝生意，生意一直做得順順當當，偶有資金困難找同行、朋友借借，也能過去。去年，市場里人氣不足，資金鏈繃得緊緊的。
這時，銀行和市場的工作人員挨家挨戶詢問需不需要銀行貸款，政府還能貼息，他這才開始第一次跟銀行打上交道。
高先生說：“我們自己在廣州有廠，每月資金周轉就得百把萬，其實貸個幾十萬作用不大。但銀行人員告訴我，第一次信用貸款最高只能貸20萬元。只要按時還款信用額就能增長，第二年最高就能貸到50萬元，信用額度會逐年上漲，到關鍵時刻就能派上用場了。”
在崇仁路茶葉市場做茶葉批發生意的呂湯，同樣來自福建，和妻子一起開店。“到武漢20年，我們都沒找銀行借過錢。以前，遇上困難都是找上游廠家借，他在貨價里加上利息就行了，貴是貴點，圖個省事。”呂湯說道。但從去年開始，他所在的市場里有了銀行駐點。“資料、手續都在市場里辦，銀行的門都沒進。我是首次辦信用貸，最高只能辦20萬，沒多久錢就到位了。比想象中簡單、容易。”呂湯說道。“中行的紓困貸利息一年才4個點左右，比我的房貸利息便宜多了。”
中行硚口支行消費信貸經理、何哮波工作室負責人何哮波介紹，疫情后，為了將紓困政策送到小微企業和個體工商戶手中，他們“主攻”硚口區內的13個專業大市場，為900多位小老板辦理了“紓困貸”。
■銀行“掃街”找到合格貸款戶
在漢正街品牌市場見到康軍時，他正在教商戶如何申請政府貼息。今年52歲的他，以前在漢正街一個基層網點做行長，后來網點撤了，他就轉做了消費金融的客戶經理。
“我進銀行那年，都是企業找關系到銀行拿貸款。現在，我們是挨家挨戶‘掃街’，找到合格的貸款戶。”康軍說道。
為了找到“首貸戶”，很多銀行通過大數據形成各式“白名單”，供貸款經理們按圖索驥。
工行的“法寶”是經營快貸“白名單”。工商銀行武漢分行普惠部負責人王翔告訴記者，“小微客戶在開戶、納稅、收單、結算、資產等各類場景留下的每一個足跡、每一點積累，均可作為其信用的憑證，每一份記錄轉化為信用，為小微企業提供便捷、快速的資金支持。”王翔說道。符合工行經營快貸白名單的客戶，系統會自動將信息推送到客戶手機上，客戶可以根據信息找到貸款經理辦理貸款。
在中行聽得最多的是納稅“白名單”，白名單的側重點不同，但目標是一致的，納稅“白名單”就是通過稅收、資金流水數據勾勒出用戶的經營行為，回答是否持續經營，是否按時納稅，是否遵紀守法三大核心問題。而武漢農商行則手握“兩張名單”作為攻堅首貸戶的秘密武器。
有了“大數據”的鎖定，再加上客戶經理的積極推介，很多銀行的首貸戶都出現較大增長。截至去年12月31日，工行武漢分行小微型首貸企業當年累計貸款發放戶數588戶，占全部小微企業存量有貸戶數的22%。中國銀行湖北省分行對公普惠首貸客戶新增833戶，首貸戶占對公普惠客戶新增總量的21%。武漢農商銀行已累計為433戶首貸戶發放貸款49.39億元。
■小微企業“首貸”成功融資就不再難了
何為“首貸”?首貸就是小微企業第一次在金融機構獲得經營性貸款。
對于小微企業而言，獲得“首貸”存在諸多困難，但實現首次貸款后，再次貸款的概率將大大提高。
自2020年以來，已有多部門要求強化“首貸戶”服務。
要增加“首貸”就要破解“首貸難”。那首貸究竟難在哪兒呢?據了解，一是首貸企業“缺信息、缺渠道”，二是“征信少、評估難”，三是“擔保弱、風險高”。
人民銀行武漢分行營業管理部主任占再清表示，銀行信貸人員下基層在市場駐點，就是為了拓寬小微企業獲貸的信息渠道，送信貸政策上門。而“征信少”的問題，通過政府部門的大數據比對，基本可以進行篩選。通過主動服務，讓小微企業擁有更多伯樂。
(記者 王丹妮 陳小敏 程思思)
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