“明年起，微信支付寶個人收款碼不能收款賣菜了?”“那我的水果攤以后怎么辦?“以后零售企業可選擇的替代方式是什么?”“對消費者又有哪些影響?”10月13日，央行關于支付受理終端監管靴子落地，直至11月26日，該消息對市場的影響仍在發酵，甚至引起不少誤讀。
為何治理個人收款碼?
該消息緣起于央行10月發布的關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知。根據通知來看，其圍繞銀行卡受理終端、條碼支付受理終端，對收單機構、清算機構作出一系列要求，尤其要提到的是，這也是首次給個人收款碼戴上了“緊箍”。
在收款條碼管理中，通知原文是這樣的，“對于為個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發起支付指令的收款條碼，銀行、支付機構、清算機構等為收款人提供收款條碼相關支付服務的機構，應當制定收款條碼分類管理制度，有效區分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規活動”。
近年來，隨著移動支付的迅速發展，個人收款條碼得到廣泛運用，滿足社會公眾的個性化、多樣化支付需求的同時，也提高了小微經濟、地攤經濟的資金收付效率。但不得不說的是，個人收款條碼目前也存在一些風險隱患。例如，部分機構使用個人收款條碼轉賬業務辦理大量生產經營、生活消費交易，混淆交易性質，導致交易信息失真;甚至還有一些不法分子也盯上了個人收款碼，擾亂了條碼支付業務正常秩序。
北京商報記者注意到，該通知下發后，市場有部分誤讀，認為央行禁止商戶用個人收款碼是為了收費?防止偷稅漏稅?事實并非如此，要厘清的是，央行“下手”治理個人收款碼，初衷是防范風險隱患，主要為斬斷違規交易、犯罪“資金鏈”，保護個人經營者和小微商戶。
個人商家怎么收款?
監管靴子落地，后續就是怎么落實的問題，根據監管時間安排，通知將于2022年3月1日起正式施行。通知中提到，“對于具有明顯經營活動特征的個人，條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執行特約商戶有關管理規定，不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務”。
此外，通知還有一條提到，“條碼支付收款服務機構應當采取有效措施禁止個人靜態收款條碼被用于遠程非面對面收款”。雖然原則上禁止，但央行也對特殊情況開了一道口子，那就是“確有必要進行遠程非面對面收款的，條碼支付收款服務機構應當對相應收款人實行白名單管理，并審慎確定白名單準入條件與規模、個人靜態收款條碼的有效期、使用次數和交易限額。對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼，應當參照執行個人靜態收款條碼有關規定”。
此條也引發市場關注：是不是以后就不能用個人收款碼了?小微商戶們又該怎么辦?其實很好解決，在業內看來，更換為商戶收款碼就是一條可取之道。此前，就有監管人士提到，對于具有明顯經營特征的個人收款條碼用戶，可參照特約商戶管理，為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經營者的收單服務質量。
但要考慮的現實情況是，目前，個人收款碼不需額外手續開通，收款可直接提現到個人銀行賬戶，且支付的提現手續費也相對較低，這也是目前很多零售攤主和商戶選擇使用的原因所在。若轉換為商戶收款碼，會不會需要付出更高費率增加成本?這也成為不少小微商戶共同的擔憂。
對此，監管實則早有考慮。正如央行有關負責人此前表示，為了確保個人收款條碼相關要求有效落地、業務平穩過渡，通知設置了過渡期，要求支付服務主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務解決方案，做好客戶引導和服務工作，確保服務成本不升、質量不降。
博通分析金融行業資深分析師王蓬博同樣向北京商報記者說到，按照國家一直在落實的減費讓利政策，線下商戶的經營成本一直在降低，因此換碼實際對于個人經營者來講影響不大。
“這項轉換其實也能避免個人收款碼通道被交易平臺利用，對中小商戶來講，還能彌補之前一直存在的資金挪用、二清、跳碼等方面的漏洞，有助于更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全。”王蓬博補充道。
事實上，轉為商家收款碼后，還將提升機構對個人經營者和小微商戶的收單服務質量。與個人收款碼不同的是，個人經營者和小微商戶配合收單機構完成商戶入網程序之后，收單機構也會按照商戶服務標準提供支付服務，按規定建立商戶與收單結算賬戶等要素信息關聯對應關系，這也更有助于保障個人經營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。
怎么影響支付機構?
對于收單機構和清算機構，監管也提出要求：收單機構應當自本通知發布之日起1年內完成全部存量特約商戶身份信息核實工作，形成工作報告備查;清算機構應當對特約商戶入網信息變更情況進行監測，發現同一特約商戶頻繁變更核心入網信息、經不同收單機構報送信息不一致、被收單機構多次清退或與其他特約商戶經營地址和聯系方式相同等可疑情形的，應當要求相關收單機構進行風險排查。
易觀高級分析師蘇筱芮告訴北京商報記者，特約商戶身份不清，這些其實也是此前支付違規地“重災區”，這一規定分別壓實收單機構、清算機構各自的責任，有利于機構明確經營目標與合規要求，進而對改善支付亂象起到促進作用。
可以預測的是，從個人收款碼向商戶收款碼的轉變，對于整個支付行業來說壓力不小。談及對支付機構的影響，在王蓬博看來，此次通知將利好線下收單以及聚合支付機構，個人收款碼轉為商戶收款碼后，后續將有更大的商戶服務體量。不過，機構具體如何確定特約商戶收費費率，如何對商戶做好識別維護工作，以及進一步服務好中小微商戶，都是要明確的問題。
對于通知影響及后續舉措，北京商報記者向支付寶、微信等平臺進行采訪，截至發稿未收到回應，不過，11月26日拉卡拉在互動平臺表示，按照收單業務規則，個人收款碼不符合監管要求，不能用于經營性收款，但市場上一直有大量商戶使用支付寶、微信個人收款碼進行收款。央行新規的執行，進一步明確個人收款碼不能用于經營性收款，讓支付市場回歸四方支付的本質，將極大地提升公司的市場規模和份額。
(記者 劉四紅)
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