十四五”期間，我國將進入中度老齡化階段。養老問題始終是各界關注的核心焦點之一，其中，如何釋放第三支柱養老保險潛力也引發廣泛關切。近日，慧擇奇點研究院與西南財經大學“人口老齡化與老齡金融創新發展”研究團隊聯合發布《商業養老保險消費新趨勢》研究報告指出，新時期商業養老保險發展潛力大，且將迎來多重發展利好，而養老保險消費也將呈現年輕化、中高收入群體消費潛力獲得釋放等新趨勢。

積極應對人口老齡化上升成為國家戰略，大力發展第三支柱商業養老保險已成為積極應對人口老齡化、完善三支柱養老金體系架構的重要舉措。報告提出了當下促進養老第三支柱快速發展的幾大利好，即政策引導、制度紅利、稅收優惠、投資運營、數字賦能等方面。

同時，報告還對未來商業保險發展趨勢進行了深入洞察，認為商業養老保險消費正呈現群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發達一線城市向內陸二線城市拓展、中高收入群體的消費潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢。

其中，相關數據顯示，80后群體購買商業養老保險的比例約為13.73%，略高于70后群體的12.59%。90后群體雖然整體購買商業養老保險的比例仍然較低，約為7.03%，但參保比例也呈快速上升趨勢。

商業養老保險主要消費人群地域分布方面，越發達的地區保險意識越強。無論是從保單數量還是保費總額上來看，東部地區、一二線城市都是名副其實的投保主力軍。根據慧擇業務統計數據，2021年年金保單中約36.24%來自于一線城市，31.6%來自于二線城市，兩者占比67%以上，三、四線城市保單數量僅占總量的13%左右。

如慧擇通過大數據、云計算、人工智能等技術手段打造“保險云”用以洞察用戶需求、革新業務流程和用戶線上體驗，賦能互聯網保險業務的全鏈條。報告認為，保險的渠道數字化轉型并不只是簡單的對接互聯網流量，高效的互聯網渠道在打開保險行業增量市場的同時也能夠提供更加簡化保險條款、更加便捷的保險全流程體驗。

在產品定制方面，報告也以慧擇為例，指出在慧擇的互聯網運營和C2B模式下，公司相較于傳統保險中介可以以更高效率接觸到大量的保險客戶，從中獲取大量的數據，進而洞察客戶需求，進而針對客戶的個性化保障需求，向保險公司提出定制化產品需求，打造了“達爾文”“守衛者”“慧馨安”“金禧世家”等多個產品，形成自有的定制的產品系列，使用戶找到更貼近自身需求的產品。近年來，慧擇不斷加大在養老規劃的產品開發和銷售力度，與保險公司聯合定制了金滿意足、金禧世家等一系列創新型產品，持續挖崛互聯網養老保險的保障深度和寬度。

(記者 郭釔杉)

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