銀保監(jiān)會下發(fā)文件，再度聚焦財險業(yè)和車險領(lǐng)域的改革問題，強(qiáng)調(diào)各財險公司需要不斷強(qiáng)化服務(wù)意識，提升車險服務(wù)水平。當(dāng)前，從費(fèi)用競爭向服務(wù)競爭轉(zhuǎn)型已是大勢所趨，財產(chǎn)險業(yè)尤其是車險業(yè)，轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫。

7月以來，財險業(yè)的改革動作越發(fā)頻繁。差異化監(jiān)管、高質(zhì)量發(fā)展行動方案、車險綜合改革、規(guī)范車險市場秩序……

7月28日，《國際金融報》記者從有關(guān)渠道了解到，繼車險綜合改革和財險公司差異化監(jiān)管后，銀保監(jiān)會近日又下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范車險市場秩序有關(guān)意見的通知》(下稱《通知》)和《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案(2020-2022)》(下稱《方案》)兩個重磅文件，再次聚焦整個財險業(yè)和車險領(lǐng)域。

“今年，監(jiān)管層對財險業(yè)的監(jiān)管力度非常大，有點(diǎn)有面，兼具廣度和深度，足見改革決心之大。當(dāng)然，保險機(jī)構(gòu)的壓力也非常大，尤其是中小險企。”多名受訪業(yè)內(nèi)人士一致表示。

中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠認(rèn)為，財險業(yè)，尤其是車險，急需轉(zhuǎn)型升級，且已基本具備轉(zhuǎn)型升級條件。

對于《通知》和《方案》中都提到的服務(wù)升級，途泰養(yǎng)車總經(jīng)理閆偉光告訴記者，從費(fèi)用競爭向服務(wù)競爭轉(zhuǎn)型已是大勢所趨，建議對創(chuàng)新服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品搭配上專利保護(hù)，避免同質(zhì)化現(xiàn)象。

財險業(yè)轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫

《方案》劃定了財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的三年行動總目標(biāo)，即到2022年，財產(chǎn)保險業(yè)保持平穩(wěn)較快增長，保障水平、服務(wù)能力和資本實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，基本實(shí)現(xiàn)財險公司償付能力充足率均達(dá)標(biāo)、風(fēng)險綜合評級均在B類以上，推動形成結(jié)構(gòu)合理、功能完備、治理科學(xué)、競爭有序的財產(chǎn)保險市場體系。

并從加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級、提升數(shù)字科技水平、完善公司治理體系、服務(wù)國家重大戰(zhàn)略實(shí)施、支持社會治理體系建設(shè)、保障國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)、擴(kuò)大對外資開放、支持險企走出去、加快再保險發(fā)展、深入改革激發(fā)活力、防范化解風(fēng)險、強(qiáng)化市場監(jiān)管、補(bǔ)齊制度短板、提升監(jiān)管質(zhì)效等十四個方面，對財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展做出了具體規(guī)劃。

比如在加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級方面，《方案》提出，推動以車險為主向車險、非車險并重轉(zhuǎn)變，從銷售驅(qū)動向產(chǎn)品服務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向風(fēng)險管理和增值服務(wù)升級，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險、相互保險、自保等創(chuàng)新發(fā)展。與此同時，推動財險公司實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展，改進(jìn)業(yè)態(tài)模式，深耕細(xì)分市場，開發(fā)多元化產(chǎn)品，推動服務(wù)創(chuàng)新，打造圍繞保險的生態(tài)圈服務(wù)體系。

在提升數(shù)字科技水平方面，《方案》指出，支持財險公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優(yōu)勢的現(xiàn)代保險企業(yè)。鼓勵財險公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，對傳統(tǒng)保險操作流程進(jìn)行更新再造，提高數(shù)字化、線上化、智能化建設(shè)水平。到2022年，主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。鼓勵財險公司通過數(shù)字化升級風(fēng)險管控能力，提升風(fēng)險定價、細(xì)分客戶以及反欺詐等核心競爭力。

對此，王向楠向《國際金融報》記者表示，財產(chǎn)險業(yè)，尤其是車險業(yè)，急需轉(zhuǎn)型升級。除了市場主體的不斷成熟外，還依賴于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、制度松綁和完善以及科技賦能。

在王向楠看來，目前車險業(yè)已基本具備了轉(zhuǎn)型升級的條件。

一方面，車險大數(shù)據(jù)平臺讓險企有條件進(jìn)行基于風(fēng)險的定價，市場行為監(jiān)管能規(guī)范手續(xù)費(fèi)等方面的惡性競爭，償付能力監(jiān)管讓險企的高風(fēng)險行為直接付出物質(zhì)成本，保險保障基金和退出機(jī)制讓市場機(jī)制發(fā)揮資源配置和優(yōu)勝劣汰的作用。

另一方面，車險條款費(fèi)率形成機(jī)制有助于險企放開手腳，提供差異化的產(chǎn)品，并提高服務(wù)質(zhì)量，從而推動險企形成效益優(yōu)先、創(chuàng)新優(yōu)先的理念。

此外，各類數(shù)字技術(shù)為代表的科技創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，讓險企更能提升產(chǎn)品服務(wù)的供給水平，也有壓力去打造生態(tài)圈。

中小險企或可“彎道超車”

另一個文件則聚焦到車險領(lǐng)域。

據(jù)銀保監(jiān)會透露，由于新冠肺炎疫情、監(jiān)管措施等內(nèi)外部因素影響，今年以來車險綜合成本率明顯下滑，但近期違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、墊付手續(xù)費(fèi)、費(fèi)用不入賬、數(shù)據(jù)不真實(shí)等亂象再度抬頭。

針對市場亂象反彈，監(jiān)管層下發(fā)了上述《通知》。《通知》就規(guī)范當(dāng)前車險市場秩序提出以下意見：

一是要求財險公司調(diào)整優(yōu)化考核指標(biāo)，從源頭遏制基層機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)沖動和壓力。

二是加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)管理。要求各財險公司增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識，落實(shí)手續(xù)費(fèi)管控主體責(zé)任，加強(qiáng)風(fēng)險防范。

三是強(qiáng)化準(zhǔn)備金管理。各財險公司要嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定，確保科學(xué)計提各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。

四是提升車險服務(wù)水平。強(qiáng)調(diào)各財險公司要強(qiáng)化服務(wù)意識，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)車險服務(wù)。具體包括：

1.簡化優(yōu)化流程。結(jié)合常態(tài)化疫情防控要求和車險實(shí)際，簡化和優(yōu)化承保、核保、接報案、查勘、定損、理賠等流程，積極運(yùn)用科技手段，大力提升線上化數(shù)字化車險服務(wù)能力和水平，有效提高車險服務(wù)的全面性和便利性。

2.加大服務(wù)投入。切實(shí)扭轉(zhuǎn)以高手續(xù)費(fèi)投入等進(jìn)行非理性競爭的粗放發(fā)展模式，將更多資源投向客戶真正需要的理賠等服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化理賠資源配置，推動車險從費(fèi)用競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭，提高消費(fèi)者滿意度。

五是持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢。各銀保監(jiān)局要認(rèn)真履行屬地監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)轄區(qū)市場改革預(yù)期管理，遏制市場亂象反彈苗頭，推動車險市場秩序持續(xù)好轉(zhuǎn)。

對于《通知》強(qiáng)調(diào)的提升車險服務(wù)水平，閆偉光表示，從費(fèi)用競爭向服務(wù)競爭轉(zhuǎn)型已是大勢所趨，建議對創(chuàng)新服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品搭配上專利保護(hù)，避免同質(zhì)化現(xiàn)象。

“如果渠道費(fèi)用能少些，自己的花費(fèi)能少些，更多的花費(fèi)在提升服務(wù)水平上，并且能像抓酒駕一樣把‘非理性競爭’這個毒瘤摘掉，對行業(yè)就是正向的。”閆偉光說。

王向楠也樂觀地表示，監(jiān)管者鼓勵推出差異化、專業(yè)化的產(chǎn)品以及提升服務(wù)，對于有技術(shù)優(yōu)勢和商業(yè)眼光的中小財險公司來說，可能實(shí)現(xiàn)彎道超車。

標(biāo)簽： 財產(chǎn)險業(yè)轉(zhuǎn)型