如果說此前盛極一時，投資人深受其害的部分偽網貸是洪水猛獸的話，那么，7月17日，中國銀保監會正式發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)則為網貸行業行為真正立下了鐵規、為以前的網貸缺陷彌補了制度短板，未來，網貸行業將迎來巨大的發展機會。

為商業銀行網貸正名

銀保監會有關部門負責人日前表示，當前商業銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規定，“因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯網貸款業務規范發展。”

多位業內人士在接受中國經濟時報記者采訪時表示，《辦法》的出臺，此中傳遞的監管態度積極且審慎。受疫情沖擊，銀行開展傳統業務遭遇嚴峻考驗，肩負重任的“非接觸式貸款”由此充分發揮了方便快捷的作用，特別是在紓困中小微融資方面發揮了不小的作用，使得互聯網貸款規范發展具有緊迫性。

中原消費金融股份有限公司總經理助理邵航告訴記者，《辦法》展示出監管對互聯網信貸業務出現積極態度轉變，對商業銀行異地線上和聯合放貸業務松綁，對助貸業務進行積極規范，將促進助貸行業的蓬勃發展，不僅對商業銀行線上業務，甚至對整個互聯網信貸市場、互聯網小貸市場、消費金融公司市場等衍生市場將產生巨大影響。從長遠看，對商業銀行等金融機構而言，《辦法》將成為互聯網貸款業務發展的“加速器”，加快互聯網貸款業務蓬勃發展。

有城商行的管理層告訴記者，《辦法》在合作機構、聯合貸款等方面作出明確規則，將促進銀行互聯網貸款業務規范發展，拓寬銀行客戶覆蓋面。

天風證券銀行業首席分析師廖志明分析，對銀行而言，消費貸款的壓力會有所緩解，互聯網貸款是消費貸款的重要補充。同時，《辦法》指出，互聯網貸款作為傳統線下貸款的重要補充，可以服務傳統金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出，在疫情防控和經濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經濟。既明確了監管對發展互聯網貸款業務的支持態度，又對商業銀行開展該業務提出“自主風控”“適度分散”“限額管理”等審慎要求。更為重要的是，會加速商業銀行對金融科技的投入，以適應互聯網貸款的發展。

消金公司將乘勢而上

興業銀行首席經濟學家魯政委指出，《辦法》的適用范疇不僅包括了商業銀行，還包括了消金公司和汽車金融公司。

“因小額、普惠、短期的資源稟賦，持牌消費金融公司將會愈發注重科技賦能，與傳統銀行錯位競爭、實施差異化的發展戰略”，馬上消費相關負責人告訴記者，持牌消費金融公司與銀行在客群上是互補的，主要為傳統銀行難以覆蓋的征信空白人群提供易獲得、快捷、小額分散、基于消費場景的普惠金融服務。

據悉，馬上消費金融將自己的科技能力、業務閉環能力、創業價值觀植入，走出了一條適合自身發展的道路。目前，馬上消費建立了一套數字化風險定量能力和基于人工智能和數據驅動的高效運營能力，實現風險定量化，產品和服務個性化、智能化、自動化、實時化。未來，馬上金融會繼續加大產業互聯網、產業數字化的布局和投入，提升全面數字化閉環能力，在做好自己服務生態的同時，為場景方、資金方提供多元增值服務，在這種垂直生態系統里，有建制、有序地推進產業數字化，一邊連接金融機構，一邊連接消費類的場景，將連接的兩端作為進行產業數字化突破的方向。

邵航告訴記者，對于持牌消費金融機構來說，《辦法》的基本要求為消金公司的業務開展提供了積極的指導意義。消金公司應當順應要求，及早準備，認真自查，對不符合要求的環節加快整改，同時加快產品創新與商業模式創新。下一步，消費金融公司貸款業務流程上，應加入借款人強制閱讀貸款合同環節，并保證借款人有合理足夠的閱讀時間;持牌消金應當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任;落實反洗錢和反恐怖融資等的要求，提升和優化身份認證模型;依靠大數據重新確定自主支付的單日可提款總額度和受托支付的單筆支付額度。

在消費者權益保護方面，應建立完善消費者權益保護內部考核體系。在貸款合作管理上，完善合作機構管理政策，建立統一的準入標準和程序，實行名單制管理;調整跨區域經營管理政策，重新審視與合作方聯合貸款的限額及出資比例、合作機構集中度等;貸款發放、本息回收、止付等關鍵業務環節不得全權委托合作機構執行;應對存量合作機構進行梳理，如發現存在違規收集和使用個人信息行為的機構應終止合作。還要健全內部管理制度等。

“路徑不一，每個公司應發揮各自的比較優勢”，前述馬上消費金融人士告訴記者，馬上金融將一如既往堅持科技驅動、創新驅動的路徑，充分發揮好其核心能力。據介紹，目前，馬上金融的注冊用戶已突破1億，專利申請數量達220件，自主研發核心系統800余個，合作金融機構超200個，合作商戶超100萬，形成了全渠道全場景開放生態。馬上金融的技術開放平臺就是給其余機構提供技術服務的，例如智能客服、人臉識別、活體識別、金融云平臺等一系列科技能力，給產業互聯網賦能，助力數字化轉型。

盛銀消費金融公司相關負責人則告訴記者，網貸新規背景下發展消費金融，首先，應建立并完善全面風險管理體系、健全規范合作機構管理制度、嚴格保護并尊重消費者意愿，補齊制度短板，夯實業務基礎。其次，依托公司股東優勢，深入挖掘數據、模型和科技潛力，優化消費場景理解，完善客戶關系管理，進一步提升業務經營發展水平。第三，充分利用大數據、智能風控等先進技術手段，提升金融服務質效：更深一步了解客戶情況，尊重客戶權益，掌握客戶風險，滿足客戶需求。第四，持續打造高水平風控核心競爭力，把資金給到真正有需求、有信用的客戶，穩扎穩打提升公司金融服務能力，更好地實踐普惠金融。

標簽： 網貸行業